"파이낸셜 프리덤"

Book Review "파이낸셜 프리덤"

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저자 : 그랜트 사바티어

CNBC가 '밀레니얼 세대의 백만장자'라고 칭한 그랜트 사바티어는 1,000만 명이 넘는 구독자를 보유한 블로그 밀레니얼머니(millennialmoney.com)의 설립자다. 밀레니얼머니는 사바티어가 2015년 100만 달러 저축 목표를 달성하자마자, 최대한 빠른 시간 안에 부를 쌓을 수 있는 전략과 습관, 기술을 공유하기 위해 만든 인터넷 커뮤니티다.

2010년, 당시 스물네 살이던 그랜트 사바티어는 어느 날 자신의 계좌에 잔고가 2달러 26센트밖에 안 남았다는 걸 깨달았다. 5년 후, 그는 125만 달러가 넘는 순자산을 보유하게 되었고 서른 살에는 완벽한 재정적 독립을 이뤘다. 이 책은 어떻게 짧은 시간 안에 그렇게 성공할 수 있었는가에 대한 대답으로 저자가 실행한 구체적인 방법과 각각의 단계를 보여준다.

개인 금융, 투자, 기업가 정신, 마음챙김 등 다양한 주제에 관한 글을 쓰고 '파이낸셜 프리덤(Financial Freedom)' 팟캐스트를 진행한다. 시카고 대학을 졸업했으며 〈뉴욕타임스〉, 〈월스트리트 저널〉, 〈워싱턴 포스트〉, 〈머니 매거진〉 등 많은 매체에 글을 기고했다. 폭스바겐 캠핑카를 타고 여행을 다니지 않을 때는 뉴욕에 거주한다.

PART 1 돈은 곧 자유다

2달러 26센트밖에 없던 내가 어떻게 5년 만에 100만 달러를 벌었나

경제적 자유에 이르는 7단계

1단계: 원하는 '목표 금액'을 파악하라

내가 정한 '목표 금액'은 평생 다시는 일할 필요가 없는 수준의 재정적 독립에 도달하는 데 필요한 돈의 액수였지만, 당신이 생각하는 경제적 자유의 의미는 이와 다를 수도 있다. 당신의 '목표 금액'은 당신의 경제적 자유에 도달하기 위해 필요한 돈의 액수다. 빚에서 탈출하거나, 6개월간의 생활비를 충당하거나, 세계 여행을 하기 위해 2년간 일을 쉬거나, 남은 평생 동안 다시는 일하지 않고 살기 위해 필요한 돈일 수도 있다. 경제적 자유가 당신에게 어떤 의미이든 간에, 일단 그러면 정확한 과정을 안내하고 목적지에 더 빨리 도착하는 방법을 알려줄 것이다.

2단계: 자신의 위치를 계산하라

돈이 얼마나 필요한지 파악한 후, 자신의 현재 위치를 분석하는 방법을 알려주고 왜 순자산이 금융 생활에서 가장 중요한 숫자인지 설명할 것이다. 또 지금 가지고 있는 빚을 어떻게 생각하고 처리할 것인지에 대한 간략한 전략도 알려준다.

3단계: 돈에 대한 생각을 철저하게 바꿔라

앞으로 계속 지금까지와 같은 방식으로 돈에 대해 생각한다면 돈을 별로 벌지 못할 것이다. 당신이 배운 돈에 대한 사고방식이 아마 어떤 식으로든 발목을 잡고 있을 것이다. 그래서 돈에 대해 다르게 생각할 수 있는 열 한가지 방법을 알려주고, 그걸 이용해 돈을 절약하고 더 많이 버는 방법도 가르쳐줄 것이다.

4단계: 예산 책정을 중단하고 저축에 가장 큰 영향을 미치는 부분에 집중하라

자신이 무엇에 돈을 쓰는지 추적하는 건 중요하지만, 거기에 모든 시간을 쏟아서는 안 된다. 예산은 사실상 결핍된 사고방식을 강화하고 대부분의 사람들이 저축하거나 돈을 더 많이 벌지 못하게 가로막는다. 좋아하는 걸 포기하지 않고 신속하게 재정 자립을 이루기 위해 저축률을 잘 계산해서 높이는 방법을 알려주겠다. 시간 대비 수익을 극대화하는 방향으로 예산을 책정하는 훨씬 간단한 방법도 있다.

5단계: 일반적인 근무 시간을 바꿔라

지금 다니는 직장이 마음에 들든 아니면 빨리 그만두고 싶든 간에, 당장 돈을 더 많이 벌고 또 앞으로 훨씬 많은 돈을 벌기 위한 발판을 마련하려면 이 방법을 전략적으로 활용해야 한다. 본인의 시장 가치와 회사 내에서의 가치를 계산하는 방법도 알려줄 것이다. 최상의 원격 근무 옵션을 비롯해 회사에서 받는 복리후생 혜택을 극대화하는 방법과 본인의 기술을 향상시키고 급여가 더 좋은 직장을 찾는 방법, 최대한 빠른 시간 안에 경제적인 자유를 얻기 위해 일반적인 근무 시간을 최대한 활용하는 방법도 알려준다.

6단계: 수익성 있는 부업을 시작하고 수입원을 다각화하라

수익성 좋은 부업을 시작해서 가윗돈을 번다는 게 결코 쉬운 일은 아니지만, 문제는 그걸 제대로 하는 사람은 거의 없다는 것이다. 대개는 자신을 위해서가 아니라 다른 누군가를 위해서 부업을 하는데, 그러면 최대한 많은 돈을 벌 수가 없다. 아니면 처음부터 전망이 좋지 못한 부업을 하느라 시간을 낭비하기도 한다. 수익성 좋은 부업을 고르고 시작하고 키워서 짧은 시간안에 많은 돈을 벌고, 돈벌이의 성배라고 할 수 있는 불로소득원을 만들어 생활비를 충당할 만큼의 돈을 버는 방법도 가르쳐줄 것이다.

7단계: 가급적 빨리 그리고 자주 돈을 투자하라

돈을 투자하면 돈이 돈을 벌오오기 때문에 자신의 시간을 많이 들일 필요가 없다. 투자 방법은 무수히 많지만, 이 책의 전략은 최소한의 리스크로 최대한의 수익을 창출할 수 있는 투자와 투자 전략에 집중해서 가급적 빠른 시간 안에 경제적 자유를 얻는 것이다.

경제적 자유의 7단계 1단계 명료함 자신의 현재 위치와 앞으로 어디로 가고 싶은지 목표 지점을 알아냈을 때 2단계 자급자족 본인이 쓸 돈을 충당하기에 충분한 돈을 벌 때. 3단계 숨 쉴 수 있는 여유 하루 벌어 하루 먹고 사는 생활에서 벗어날 때. 4단계 안정 6개월 치의 생활비를 모아두고 카드 빚 같은 부실 채권이 없을 때. 5단계 융통성 최소 2년 치 이상의 생활비를 투자할 때. 6단계 재정 독립 투자금에서 나오는 수입으로 계속 살 수 있어서, 일을 계속할지 말지를 자신이 선택할 수 있을 때. 7단계 많은 재산 돈이 필요 이상으로 많을 때.

PART 2 시간은 돈보다 소중하다

일찍 은퇴할 수 있고 또 그래야만 하는 이유

돈에는 제한이 없다.

시간은 그렇지 않다. 그러니 시간을 낭비하지 말자.

은퇴에 대한 전통적인 접근 방법에는 크게 세 가지 문제가 있다.

① 대부분의 사람들한테 효과가 없다.

② 결국 인생에서 가장 소중한 시간을 돈을 벌기 위해 일해야 한다.

③ 최대한 빨리 은퇴할 수 있도록 고안된 방법이 아니다.

복리는 시간이 지남에 따라 돈의 가치를 기하급수적으로 증가시키며, 빨리 투자할수록 돈이 늘어난다.

빠른 시간 안에 경제적 자유를 얻는 열쇠는 최대한 빨리 많은 돈을 벌어서 더 많이 투자한는 것이다.

인플레이션은 주택, 교통, 식품 같은 대부분의 필수품 가격을 매년 상승시키지만, 인플레이션 영향을 최소화해서 필요한 돈을 줄이고 투자한 돈이 계속 늘어나도록 하는 방법이 있다.

꿈을 훗날로 미루지 말자.

죽음을 앞둔 이들이 가장 후회하는 두 가지는, "남들이 내게 기대하는 삶이 아니라 나 자신에게 진실한 삶을 살 수 있는 용기를 가졌더라면"하는 것과 "그렇게 열심히 일하지 말았어야 하는데"라는 것이다.

개인 재정과 관련된 대부분의 조언은 당신이 이미 가지고 있는 제한된 돈을 최대한 활용하도록 돕는 것에 초점을 맞추고 있다.

검소함, 희소성, 예산 삭감, 지출을 줄이는 데만 초점을 맞추기 때문에, 돈이 제한되는 건 돈을 더 벌려고 하지 않는 경우뿐이라는 사실을 인정하지 않는다.

돈과 시간의 관계는 완벽하게 비례하지 않는다. 돈을 더 벌고 싶다고 해서 반드시 더 많은 시간을 희생할 필요는 없다.

PART 3 당신에게 필요한 돈은 얼마인가?

자신의 삶을 영위하기 위한 생활비 계산하기

은퇴를 위한 계획은 정밀과학이 아니며, 당신의 상황이 바뀜에 따라 필요한 돈의 액수도 바뀔 것이다.

여기서 핵심은 시간을 두고 노력해서 달성할 수 있는 현실적인 목표를 세우고, 시간이 지나면 목표를 그에 맞춰 조정해야 한다는 사실을 깨닫는 것이다.

얼마나 많은 돈이 필요한지는 결국 본인이 살고 싶은 라이프스타일 유형에 달려 있다.

당신이 생각하는 완벽한 날은 어떤 모습인가? 원하는 삶을 살기 위해서는 당신이 생각하는 것보다 돈이 적게 든다. 돈은 자신이 원하는 삶을 사는 데 도움이 될 때만 중요하다.

나이가 젊을수록 투자금에 복리가 붙는 기간이 훨씬 더 길기 때문에, 은퇴하기 전에 모아야 하는 금액이 줄어든다.

복리 덕분에, 보다 빨리 돈을 투자할수록 돈이 더 빨리 불어난다.

모은 돈이 평생 동안 떨어지지 않을 확률을 극대화하려면, 다음과 같은 구체적인 지침을 준수해야 한다.

- 예상 연 지출액의 최소 25배를 모은다.

- 부수입이나 불로소득을 이용해, 투자 수익을 꺼내쓰는 시기를 최대한 미룬다.

- 목표 금액 외에 추가로 1년 치 생활비를 현금으로 보유한다.

- 투자 수익으로 생활하는 비율은 최대한 줄인다.

- 최대한 많은 투자 원금(처음에 적립한 돈)을 최대한 오랫동안 보존한다.

현재 지출하는 비용을 이용해 본인의 '목표 금액'을 추산한다.

예상 연 지출액을 알면 25배 또는 30배를 기준으로 사용해 기본적인 '목표 금액'을 계산할 수 있을 뿐만 아니라 미래에 발생하는 일회성 비용이 포함되도록 금액을 조정할 수도 있다. 또 예상되는 미래 비용을 사용해서 더 정확한 '목표 금액'을 산출하는 것도 가능하다.

지금 6만 달러짜리 빈티지 자동차를 사면 사실상 미래에 48만 6,989달러의 비용이 드는 셈이다.

뭔가를 살 때마다 그걸 위해 자기 인생의 소중한 시간을 교환하고, 그 돈이 미래에 발휘할 잠재력을 희생시키고 있다는 사실을 기억하자.

72의 법칙

72를 예상 복리율(7퍼센트)로 나누어, 돈이 두 배로 늘어나려면 몇 년이 걸리는지 알아보자. 7퍼센트 복리로 따지면, 72÷7퍼센트=10.2년 이므로 해당 복리가 적용될 경우 10년마다 돈이 두 배로 늘어날 것이다. 따라서 새 차를 사는 대신 6만 달러를 투자한다면, 10년 후에는 그 돈이 12만 달러가 되고 20년 후에는 24만 달러의 가치가 있을 것이다.

지속적인 경상소득이 있으면 필요한 돈의 액수가 줄기 때문에 경제적인 자유를 얻을 수 있는 시기가 빨라진다.

'목표 금액'을 쪼개서 더 작고 달성 가능한 일간, 주간, 월간, 연간 저축 목표를 세운다.

주식시장의 다양한 수익률 시나리오에 맞춰서 이런 목표를 조정한다. 하루에 1달러씩만 더 모아도 시간이 흐르면서 큰 차이를 만들 수 있다.

PART 4 당신의 현재 위치는?

자신의 재정 상태를 명확하게 파악하자

순자산은 개인 금융에서 가중 중요한 숫자이며 당신의 금융 점수표다.

순자산을 계산하려면 자산(예: 현금, 보유한 주택, 투자금 등 가치 있는 것) 액수를 모두 더한 뒤 부채(모든 종류의 빚)를 뺀다. 적어도 일주일에 한 번씩은 순자산을 확인해야 한다.

순자산은 '목표 금액'과는 다르다.

'목표 금액'은 남은 평생 동안 투자 수익으로 살아갈 수 있도록 투자해야 하는 돈의 액수다. 순자산에는 투자금이 포함되지만(혹은 앞으로 포함될 예정이지만), 수익을 창출하지 못하는 다른 자산도 포함된다.

'목표 금액'에 얼마나 가까워졌는지 계산하려면, '목표 금액'에서 순자산 중 소득을 창출하는 투자액을 뺀다.

빚을 갚을 때는 최대한 많은 돈을 저축할 수 있는(그리고 투자할 수 있는)방법으로 빚을 갚아야 한다.

무조건 빚부터 다 갚으려고 해서는 안 된다. 채무 잔액이 아무리 많더라도 이자율이 가장 높은 빚부터 갚기 시작해야 한다.

회사에서 401(k) 매칭을 제공한다면 그건 공짜 돈이므로 회사가 매칭해주는 금액을 최대한 받을 수 있을 만큼의 돈을 401(k)에 투자해야 한다.

사람들은 돈 문제 앞에서 너무 감정적으로 행동한다.

미리 자신의 감정 상태를 확인하자.

매일의 습관이 부를 낳는다.

돈 관리가 평소 일과의 일부가 되면 감정을 조절하고, 위험을 평가해 편안한 마음으로 받아들익고, 보다 나은 금전적인 결정을 내리는 게 훨씬 쉬워진다. 새로운 습관을 기르려면 시간이 좀 걸릴 수도 있지만, 이 습관이 당신의 일생에 엄청난 영향을 미칠 것이다.

자동화는 현상이며 시작점일 뿐이다.

행동을 자동화해서 관성에 따라 살아가는 건 쉽다.

하지만 그런 관성은 당신을 다음 단계로 끌어주지 못한다. 경제적인 자유를 얻으려면 한계를 밀어붙이면서 계속 성장해야 한다.

돈 관리를 위해 하루 5분씩 시간을 들이자.

곧 돈이 게임처럼 느껴질 테고, 이 게임을 많이 할수록 더 좋은 결과를 얻을 수 있다. 기회를 많이 발견하게 되고, 계산된 위험을 감수하기도 쉬워진다. 그리고 익숙해질수록 더 많은 돈을 벌게 될 것이다.

PART 5 다음 단계의 돈

신속하게 부를 쌓는 방법

부를 축적하는 건 세 가지 기본적인 레버에 의존한다.

- 소득: 돈을 얼마나 버는가.

- 저축: 저축/투자를 얼마나 하고 있는가.

- 지출: 돈을 얼마나 쓰는가.

대부분의 개인 금융 관련 서적은 절략에 너무 초점을 맞춘다.

경제적 자유에 도달하려면 돈을 버는 것과 아끼는 것 둘 다 중요하지만, 빠른 시간 안에 경제적 자유를 얻는 데는 씀씀이를 줄이는 것보다 돈을 많이 버는 게 더 큰 영향을 미친다.

저축률

저축은 액수와 백분율 두 가지로 측정한다. 저축률을 계산하려면 세전 계좌(예: 401(k와 IRA 등)와 세후 계좌(예: 증권 계좌)에 있는 돈을 모두 합산한 뒤 이를 소득으로 나누면 된다.

저축률은 '목표 금액'을 모으기까지 걸리는 시간과 직접적 관련이 있다.

저축률을 1퍼센트 혹은 하루 1달러씩만 늘려도 많은 차이가 생긴다.

기업가적 마인드

경비 절감, 수수로/가격 최적화, 세금 최소화, 다양한 소득원 마련, 그리고 기타 다양한 방법을 동원해서 돈을 더 많이 벌고 부를 축적할 수 있는 기회를 모두 활용하자. 시간당 최대한 많은 돈을 버는 데 집중해야 한다.

최대한 많은 돈을 벌려면 최대한 다양한 돈벌이 전략을 결합시켜서 잘 활용해야 한다. 돈을 버는 데는 다음과 같은 네 가지 일반적인 방법이 있다.

- 정규 직업: 다른 사람을 위해 일하는 것.

- 부업: 근무 외 시간에 돈 벌기.

- 사업: 라이프스타일 사업 구축, 부업을 확대하거나 그걸 정규 직업으로 전환하는 것.

- 투자: 주식 시장과 부동산에서 돈을 불리는 것.

좋은 부업 찾기

- 실제로 자기 혼자 할 수 있는 일.

- 들인 시간 대비 벌이가 괜찮은 일.

- 즐기면서 할 수 있는 일.

- 새로운 기술을 배울 수 있는 일(기술은 곧 미래의 화폐다).

- 성장 잠재력이 있는 일(원할 경우 더 큰 사업으로 성장시킬 수 있는 것)

- 불로소득 가능성이 있는 일(다른 사람을 고용해서 일을 맡기거나 반복적인 수익원을 만들 수 있는 일).

투자는 궁극적인 불로소득이며, 부자들이 부를 쌓고 그 부를 유지하기 위해서 사용하는 주된 전략이다.

무엇이든 다 투자 대상이 될 수 있지만, 나는 주식과 채권, 부동산 투자가 가장 관리하기 쉽고 믿을 수 있는 투자 대상이라는 걸 깨달았다. 가급적 빨리 많은 돈을 투자해야 한다. 효과적인 전략은 30~90일마다 저축률을 1퍼센트씩 늘리는 것이지만, 힘닿는 한 최대한 늘려야 한다.

PART 6 살 가치가 있는 것인가?

뭔가를 구입하기 전에 돈에 대해 생각하는 열한 가지 방법

출근 준비 시간, 통근 시간, 업무를 위한 이동 시간, 직장에서 받은 스트레스 해소 시간 등 직장에 다니지 않았다면 하지 않았을 일들에 쓰는 시간을 파악해 실질 시급을 계산해서, 자신이 1시간에 실제로 돈을 얼마나 버는지 알아보자.

물건을 사기 전에 자신에게 다음과 같은 열한 가지 질문을 던지자.

① 이걸 사면 내가 얼마나 행복해질까?

② 이걸 사려면 돈을 얼마나 벌어야 하는가?

③ 이걸 사려면 내 인생의 몇 시간을 소비해야 하는가?

④ 내게 이걸 살 여유가 있는가?

⑤ 가격을 백분율로 비교하려면 어떻게 해야 하는가?

⑥ 더 싸게 사거나 다른 물건과 교환할 방법이 있는가?

⑦ 편리함을 위해 돈을 얼마나 쓰고 있는가?

⑧ 이걸 사면 1년에, 혹은 평생 동안 비용이 얼마나 들까?

⑨ 이 물건의 기본적인 사용 비용은 얼마인가?

⑩ 이 돈의 미래 가치는 얼마나 되는가?

⑪ 이 돈으로 미래에 얼마나 많은 시간을 살 수 있는가?

PART 7 우리에게 필요한 유일한 예산

공짜로 생활하면서 저축률을 25퍼센트 이상 늘리는 방법

예산은 세울 필요가 없다.

주거비, 교통비, 식비의 3대 지출을 줄이면 한 달에 최소 20퍼센트 이상 절약할 수 있다.

주거비는 미국인이 평균 예산에서 약 33퍼센트를 차지 한다.

집세가 더 싼 집으로 이사하거나 남는 방 또는 집 전체를 남들에게 임대해서 주거비를 절약하자. 또 하우스시팅을 하면서 남의 집에서 공짜로 살거나 집을 사서 하우스해킹을 하는 방법도 있다. 하우스해킹은 주택 담보 대출을 받아서 방이 여러 개 있는 집을 사서, 여분의 방을 타인에게 임대하는 것이다. 또 같은 건물에 있는 주거 공간을 여러 개 사서 남에게 임대해 본인 부담금을 충당하는 식으로 하우스해킹을 할 수도 있다.

가능하면 걷거나 자전거를 타면서 교통비를 절약하자.

차가 별로 필요 없는 경우에는 아예 사지 말아야 한다. 차가 꼭 있어야 한다면 반드시 중고차를 사자.

밖으로 나가 세계를 탐험하자.

적은 비용으로 여행을 다니는 게 요즘처럼 쉬웠던 적도 없다. 트래블해킹을 하려면 노력이 좀 필요하지만, 약간의 노력만 하면 훨씬 적은 비용으로 여행을 다닐 수 있다. 트래블해킹은 많이 해보면 해볼수록 실력이 좋아질 것이다.

자신이 먹을 음식을 직접 기르고, 집에서 요리를 하고, 식료품을 대량으로 구입하고, 이웃과 물물교환을 하고, 프로모션을 찾아다니는 등의 방법으로 식비를 절약하자.

PART 8 본업을 최대한 활용하자

자신의 본업을 자유의 발판으로 삼아라

본업을 활용한다.

본업은 매우 훌륭한 소득 기회이므로, 다른 소득 흐름을 만드는 동시에 복리후생 혜택과 봉급을 최대한 늘려서 다른 목표를 향해 나아가기 위한 발판으로 삼아야 한다.

복리후생 혜택을 최대한 활용한다.

인사 담당자와 만나서 자신이 현재 어떤 혜택을 누리고 있고 그걸 최대한 활용하려면 어떻게 해야 하는지 확인한다. 회사에서 제공하는 혜택은 대부분 참여할 만한 가치가 있다. 지속적인 학습, 다양한 형태의 보험이나 연금, 원격 근무 기회 등을 살펴보자. 복리후생에 불만이 있다면, 더 좋은 혜택을 얻을 수 있도록 협상을 시도해보자. 복리후생 혜택을 제대로 활용하지 않는 건 눈앞의 돈을 방치하는 것과도 같다.

연봉을 최대한 늘린다.

회사는 당신의 시간을 이용해서 최대한 돈을 많이 벌려고 애쓰므로, 임금 인상을 위해 협상할 때는 이 점을 본인에게 유리하게 활용해야 한다. 당신의 현재 시장 가치, 회사에 기여하는 기여도, 경쟁사에서 받은 입사 제안 등 다양한 정보를 조사해서 정리해둔다. 봉급이 한 번만 인상돼도 경력에 엄청난 영향을 미칠 수 있다.

자신의 기술과 경험에 대한 현재의 시장 수요를 분석한다.

자신의 기술과 경험에 대한 현재의 시장 수요를 분석해서 임금 인상을 요구해야 하는지 여부를 정한다. 임금 비교 웹사이트를 확인하거나 채용 전문가에게 연락하거나 업계 임금 보고서를 읽기만 해도 간단하게 분석이 가능하다. 그리고 가능하다면 당신이 회사에 기여하는 가치와 당신을 대신할 직원을 뽑는 데 드는 비용(아마 많은 비용이 소요될 것이다)도 계산해보자. 또 자기에게 맡겨진 것 이상의 업무를 처리했던 일이 있다면 전부 목록으로 만들어둔다.

얼마를 인상해달라고 요구할 것인지 정한다.

구체적인 액수가 아닌 비율로 인상을 요구하면 더 큰 폭으로 인상될 수도 있다. 현재 시장 가치보다 훨씬 낮은 임금을 받고 있다면, 인터넷과 채용 전문가를 통해 수집한 자료를 이용해 시장 수준에 맞춰서 20퍼센트 이상 올려달라고 주장할 수 있다.

적당한 시기를 골라서 임금 인상을 요구한다.

임금 인상을 요구하기에 가장 좋은 시기는 연례 인사고과 기간이나 자신이 맡은 책임에 큰 변화가 생겼을 때다. 연구에 따르면 가장 좋은 시간대는 금요일 오전이라고 한다. 상사도 당신처럼 주말을 앞두고 비교적 느긋하고 들떠 있기 때문이다. 또 사람들은 오전 시간에 더 관대해지는 경향이 있다는 연구 결과도 있다.

자신의 현재 가치와 미래의 시장 가치

자신의 현재 가치와 미래의 시장 가치(현재의 직업을 계속 유지할 경우 앞으로 받게 될 급여액)를 꾸준히 조사하자. 앞으로 3~5년 뒤에 자신이 맡게 될 직책의 급여가 얼마나 되는지도 알아보자. 알게 된 내용이 마음에 들지 않는다면, 최대한 빨리 이직하는 게 좋다.

기술과 인맥이 곧 미래의 돈이다.

당신이 보유한 기술이 귀중하고 다양할수록 더 많은 돈을 벌게 될 것이다. 기술과 인맥을 계속 쌓아나가면 훗날 큰 이익을 얻을 수 있다.

PART 9 짧은 시간 안에 더 많은 돈 벌기

수익성 높은 부업을 시작하는 방법

부업

본업 이외에 돈벌이를 할 수 있는 일인 부업을 한 가지 이상 만들어서 소득 흐름을 다양화해야 한다. 부업은 어떤 일을 해서든 돈을 벌 수 있다는 점에서 대단하다. 또 일반적으로, 시작할 때 투자가 별로 필요하지 않으며 다양한 아이디어를 테스트하기도 쉽다.

투자를 위해서 부업을 하면 투자금이 빠르게 늘어난다.

부업으로 번 돈을 투자할 때마다 '목표 금액'에 도달하기까지의 시간이 단축된다. 너무 하찮아서 못하는 일 같은 건 없다. 추가로 1달러를 투자할 때마다 목표 달성 과정이 가속화된다.

부업으로 돈을 버는 방법은 두 가지가 있다.

다른 회사에 소속되어 일하거나 혼자 일하는 것이다. 다른 회사에 소속되어 일하는 부업을 한다면, 여기서 벌 수 있는 돈은 우리가 하루에 쓸 수 있는 시간이 얼마냐에 따라 제한될 것이다. 혼자서 일을 하면 좋아하는 일을 하면서 많은 돈을 벌 수 있고 자신의 돈과 시간을 직접 통제할 수 있으며 원할 경우 사업을 성장시킬 기회도 생긴다.

부업을 위해 현실적으로 얼마나 많은 시간을 투자할 의향이 있는지 평가해봐야 한다.

시간이 얼마나 있느냐에 따라 시작할 수 있는 부업의 종류와 수익이 달라지기 때문이다.

가장 수익성이 좋은 부업은 불로소득을 창출하는 것

적극적으로 일하지 않고도 돈을 벌 수 있는 일이다. 불로소득은 시간과 돈을 맞바꾸어야 한다는 전통적인 개념을 완전히 붕괴시킨다. 직원이 있건 없건 상관없이 불로소득을 올리는 사업을 할 수 있다.

불로소득 사업

월 지출을 충당하기에 충분하고도 남는 돈을 버는 불로소득 사업을 할 수 있다. 그러면 여러모로 융통성이 커지고 매우 빠른 시간 안에 경제적 자유를 이룰 기회도 생길 수 있다.

부업 평가 프레임워크

- 열정과 기술 분석

- 좋아하는 일을 생각하고 자신이 지닌 기술을 살펴본다. 그런 기술을 활용해서 돈을 벌 수 있는가? 다른 사람들에게 그 기술을 가르치는 강좌를 개설할 수 있는가? 자기 지역에서 판매가 가능한가?

- 부업의 수익 가능성을 평가한다.

- 가격을 정하고, 첫 번째 판매를 성사시키고, 최대한 돈을 많이 받는다. 가격을 얼마나 받을 수 있는지 결정하는 여섯 가지 요소는 다음과 같다.

① 작업을 수행하는 데 필요한 기술 또는 경쟁자와 비교했을 때 당신의 상대적인 기술 수준

② 수요

③ 경쟁자들이 청구하는 금액

④ 부가가치(예: 당신에 제공하는 추가적인 서비스나 보너스)

⑤ 지각된 가치(당신의 평판이나 제품이 고객에게 얼마나 가치 있느냐에 따라 다르다)

⑥ 어떤 사람이 지불할 수 있는 가격

- 라이프스타일 사업 구축에 집중

- 사업 확장 시기와 방법 파악

PART 10 신속한 7단계 투자 전략

투자금을 빠르게 늘리자

투자는 불로소득의 궁극적인 형태이자 금융 자유를 가속화하는 장치이기도 하다. 자기 시간을 전혀 들이지 않고 돈으로 돈을 버는 방법이다.

이 전략은 당신이 직접 영향을 미칠 수 있는 네 가지 핵심 개념을 기반으로 한다.

① 위험 최소화

② 수수료 최소화

③ 세금 최소화

④ 수익률 극대화

투자 포트폴리오의 핵심은 주식(실제 기업의 주식), 채권(누군가에게 빌려주는 돈), 부동산(소유물)으로 구성되어야 한다. 이것이 가장 쉽고 신뢰할 수 있는 투자이며 많은 돈을 벌 수 있다.

투자할 때 도움이 필요하다면, 투자용 계좌 개설을 위해 시간당으로 상담 비용을 청구하는 재정 자문을 몇 시간 동안 고용할 수 있다. 운용 자산 기준이 아닌 시간 단위 또는 프로젝트 단위로 비용을 청구하는 재무 상담사와 일을 해야 한다.

1단계: 단기 및 장기 투자 목표를 구분한다.

① 돈이 단기적으로(향후 5년 이내) 필요한지 아니면 장기적으로(5년 이후) 필요한지에 따라 다르게 투자해야 한다. 대부분의 돈은 장기적으로 투자해야 평생 그 돈으로 살아갈 수 있다.

② 단기 투자는 양도성 예금증서나 채권에 투자한다.

③ 장기 투자는 주식과 채권에 투자한다.

2단계: 돈을 얼마나 투자해야 하는지 계산한다.

이미 알고 있듯이 저축률이 높을수록 투자할 수 있는 돈도 많아지고 '목표 금액'에 도달하는 시기도 빨라진다. 차분히 앉아서 하루, 한 달, 한 분기, 1년 동안 얼마나 많은 돈을 투자할 수 있는지 생각해보자. 기본적인 토대를 마련하고, 각 기간마다 각각의 계정에 투자할 기준액을 정해야 한다.

3단계: 목표 투자 비중을 정한다.

① 다음에 해야 할 일은 목표 투자 비중을 정하는 것인데, 이는 투자 계좌에 있는 각 자산(예: 주식, 채권, 현금)의 비율을 뜻한다. 목표 투자 비중은 투자 포트폴리오의 위험/보상 수준을 결정하므로 이건 당신이 내려야 하는 가장 중요한 투자 결정 중 하나다.

② 목표 투자 비중을 정하는 가장 좋은 방법은 돈을 써야 하는 시기까지 남은 기간을 추정하는 것이다.

③ 은퇴하기까지 아직 10년 이상 남았다면 일단은 주식에 100퍼센트 투자하는 걸 추천한다.

④ 목표 투자 비중을 정한 뒤에는 모든 투자 계좌에서 이 비중을 유지해야 한다. 목표 비중과 일치하도록 투자 비율을 재조정하는 걸 리밸런싱이라고 하는데 분기마다 한 번씩 해야 한다(1년에 4회).

4단계: 수수료를 최대한 낮게 유지한다.

투자 수수료는 투자한 돈이 얼마나 빨리 늘어나는지, 정해진 기간 내에 얼마나 많은 돈을 모을 수 있는지, 그리고 경제적인 자유에 도달하기까지 얼마나 많은 시간이 걸릴지에 매우 큰 영향을 미칠 수 있다.

5단계: 올바른 투자 대상 선택

① 주식을 사는 것은 곧 실제로 존재하는 회사 소유권의 일부를 사는 것이다.

② 개별 주식은 단기간 및 장기간에 걸쳐 가치가 크게 변할 수 있고, 이로 인해 비교적 짧은 기간에 많은 수익을 얻거나 손해를 볼 수도 있다.

③ 조사 결과에 따르면 지난 15년 동안 능동형 투자의 90퍼센트가 평균적으로 주식 시장 전체에 비해 실망스러운 성과를 거뒀다고 한다.

④ 최대한 효율적이고 효과적인 투자를 유지하려면, 미국 주식 시장의 다양한 상품을 보유한 단순한 펀드(종합주가지수 펀드)나 미국 500대 기업의 주식 일부를 소유한 펀드(S&P; 500)에 투자해야 한다.

⑤ 이런 펀드에 가입할 수 없다면, 그런 유형의 펀드를 보유했을 때와 비슷한 효과를 얻을 수 있는 펀드에 투자하면 된다.

⑥ 401(k), 403(b), IRA에 포함되어 있는 금이나 부동산 투자 신탁 같은 다른 옵션은 모두 무시해도 된다. 다양성이 늘어나기는 하지만 사실 필요가 없기 때문에 투자금을 배분할 때 주식과 채권에만 집중하는 게 더 낫다. 가능하면 인덱스 펀드를 이용해서 투자 대상을 단순하게 유지하자.

6단계: 세금 우대 계좌에 최대 한도까지 돈을 불입한다.

① 세금 때문에 미래의 투자 수익이 상당히 줄어들 수 있으므로 세금의 영향을 최소화하는 것이 중요하다.

② 세금 혜택을 최대한 받기 위한 비결은 투자 계좌에 돈을 넣을 때와 투자 계좌에서 돈을 인출할 때에 대비한 전략을 짜는 것이다.

③ 다음과 같은 세 가지 유형의 투자 계좌에 투자할 수 있다.

▶ 비과세 불입: 돈을 투자할 때는 세금을 내지 않지만 인출할 때는 세금을 내는 세금 우대 계좌.

▶ 비과세 인출: 돈을 투자하기 전에는 세금을 내지만 돈을 인출할 때는 세금을 내지 않는 세금 우대 계좌.

▶ 돈을 투자하기 전과 인출할 때 모두 세금을 내야 하는 과세 계좌.

7단계: 과세 계좌에 투자한다.

① 세금 우대 계좌를 최대 한도까지 채운 뒤에도 아직 투자할 돈이 남아 있다면, 과세 계좌(증권 계좌)를 개설해야 한다.

② 과세 계좌에서 뭔가를 팔 때마다 그해에 얻은 투자 수익에 대해 세금을 내야 하는 책임이 생긴다.

③ 과세 계좌에서 투자 상품을 1년 이하의 기간 동안 보유하다가 팔면 현재의 소득세율로 세금이 부과된다. 팔기 전에 1년 이상 보유한 경우에는 일반적인 소득세율보다 낮은 양도소득세율로 세금이 부과된다.

자동 투자만으로는 충분하지 않다.

자동 투자와 수동 투자를 혼합해서 다음과 같이 관리하는 게 좋다. 첫째, 투자 계좌에 자동으로 입금되는 급여 비율을 최대한 높게 유지하면서 계속 늘려가고, 둘째, 부업과 보너스로 버는 가욋돈은 전부 최대한 빨리 수동 투자한다.

PART 11 부동산 투자

다른 사람들의 돈을 이용해서 1만 달러를 100만 달러로 바꾸는 방법

부동산에 투자하는 건 단순히 투자 포트폴리오와 위험성을 분산시킬 수 있는 예외적인 방법이 아니다.

부동산은 주식보다 가치가 빨리 상승하고 그만큼 돈도 빨리 늘어나기 때문에 여러 가지 면에서 주식보다 나은 투자 대상이다.

주식에 투자하면, 포트폴리오는 당신이 투자한 돈과 거기에 붙는 복리 수익에 비례해서만 성장한다.

부동산에 투자하면 부동산 가치가 높아짐에 따라 투자금도 늘어나게 되는데, 필요한 돈을 전부 선불로 낼 필요가 없기 때문에 돈이 훨씬 빨리 늘어날 수 있다.

부동산을 처음 살 때는 담보 대출을 받기 위한 계약금을 모으고, 담보 대출 자격을 갖춰야 한다.

담보 대출은 은행이나 대출 기관에서 당신이 집을 살 돈을 빌려주는 것이다.

인기 있는 조언 중 하나는 다달이 내는 담보 대출 상환금과 세금, 기타 경비가 월 실소득의 40퍼센트 이상이 되면 안 된다는 것이다.

나는 공격적인 투자자이기는 하지만, 40퍼센트는 너무 비율이 높다. 안전선을 유지하려면 30퍼센트 이하여야 한다.

부동산 투자 방법은 주로 두 가지로 나뉜다.

부동산을 샀다가 금방 다시 파는 단기 매매와 구입한 뒤 장기적으로 보유하는 장기 매매다.

부동산 투자가 정말 마음에 든다면, 부동산 사업을 확장하는 가장 빠른 방법 중 하나는 합작 투자 파트너를 영입하는 것이다.

최고의 투자용 부동산을 찾기 위한 아홉 가지 팁이 있다.

- 지켜야 하는 부동산 투자 기준을 만든다.

- 예산을 정하고 담보

대출이나 대출을 위한 사전 승인을 받는다.

- 구입 즉시 현금 흐름이 발생하고 임대료와 가치 상승 가능성이 높은 부동산을 찾는다.

- 당신을 위해 열심히 일해 줄 훌륭한 부동산 중개업자를 찾는다.

- 다른 사람들이 쉬는 시기에 매물을 찾아다닌다.

- 차압된 부동산이나 공매물을 찾는다.

- 원하는 동네에서 시험 삼아 살아본다.

- 노련한 주택 검사관을 찾는다.

- 거래를 포기할 준비를 한다.

PART 12 충분한 자금 마련

투자한 돈으로 평생 살 수 있는 방법

은퇴할 준비가 되면, 가지고 있는 돈이 최대한 오래 지속될 수 있도록 올바른 투자 인출 전략을 세워야 한다.

조기 인출 위약금 (59.5세가 되기 전에 세금 우대 계좌에서 돈을 인출할 경우에 발생)과 과세 대상 계좌에 발생하는 세금 영향을 최소화할 수 있도록, 가급적 일찍부터 투자 인출 전략을 세우기 시작하는 게 좋다.

최대한 오랫동안 부업 소득이나 불로소득으로 살아야 한다.

세금 공제를 최대한 활용한다.

과세 대상 계좌의 돈부터 먼저 인출해야 한다.

정말 일찍 은퇴할 계획이라면, 은퇴 후에 시간을 보낼 방법과 계속 바쁘게 지낼 수 있도록 다양한 관심사가 있어야 한다.

가능하면 은퇴한 뒤에도 열정을 쏟을 수 있는 프로젝트나 의미 있는 사명, 여행, 살면서 늘 하고 싶었던 일 등을 추구해야 한다. 자유는 거대하면서도 불확실하다. 마음을 활짝 열고 인생을 받아들인다면 한없이 풍요로운 삶을 살 수 있다.

PART 13 미래 최적화를 위한 기틀 마련

일간, 주간, 월간, 분기별, 연간 습관

당신이 오늘 당장 시작할 수 있는 일이 열 가지 있다.

1. 401(k) 납입률을 최소 1퍼센트 이상 늘린다. 가능하면 5퍼센트 이상 늘려보자.

2. 로스 IRA가 없으면 개설하고, 있다면 최소 5달러 이상 돈을 넣는다. 로스 IRA를 개설할 자격이 없는 사람은 일반 IRA를 개설하고 최소 5달러 이상 넣는다.

3. 로스 IRA나 다른 계좌로 매일 혹은 매주 5달러 이상 자동 이체되도록 설정한다.

4. 회사에서 주는 복리후생 혜택을 검토하고, 그 혜택을 최대한 활용하고 있는지 확인한다.

5. 자신의 현재 시장 가치를 분석하고, 연봉 협상을 위한 자료를 준비한다.

6. 새로운 부업 아이디어 다섯 가지를 적는다.

7. 아직 만나본 적이 없는 흥미로운 사람 세 명에게 연락해서 함께 점심을 먹거나 커피를 마실 약속을 잡는다.

8. 현재 집을 임대해서 살고 있다면, 집을 사는 게 타당한지 계산해보고 그러려면 돈이 얼마나 필요한지 알아본다.

9. 현재 집을 가지고 있다면, 임대용 부동산을 찾기 시작한다.

10. 저축률을 추적할 수 있는 스프레드시트를 만들거나 온라인 도구를 이용하기 시작한다.

중요하지 않은 일을 거절하고 지금 당장 집중력을 발휘하기 시작할 수 있는 열 가지 방법을 소개한다.

1. 해야 할 일 목록을 확인한다. 그중 우선순위에 속하지 않고 본인의 목표와도 일치하지 않아 거절할 수 있는 일은 무엇인가?

2. 일정표를 확인한다. 그중 취소할 수 있는 회의는 어떤 것인가?

3. 이제 하루에 최소 5분 이상씩 돈과 관련된 일을 하는 시간을 마련한다. 가능하면 아침에 일어나서 가장 먼저 그 일을 하고, 그걸 아침 일과로 삼는 걸 추천한다.

4. 돈벌이와는 무관하지만 정말 좋아하고 자신을 행복하게 만드는 일을 하기 위한 시간을 일정표에 집어넣는다. 이건 페이스북이나 인스타그램을 멍하니 들여다보면서 인생의 소중한 시간을 낭비하는 것과는 다르다. 책을 읽든 길거리 농구를 하든 아니면 뭘 하든 간에, 그걸 위한 시간을 미리 정해놓는 것이다.

5. 평소에 이메일을 많이 받는다면, 가장 가까운 친구와 가족들만 아는 개인 이메일 주소를 새로 만들자. 대부분의 사람들이 가장 많은 시간을 낭비하는 이메일을 차단할 강력한 경계선을 만들어야 한다.

6. 휴대폰을 비행기 모드로 해놓고 컴퓨터를 와이파이와 분리시켜서 일에 집중한다.

7. 회의와 전화 통화는 주중의 특정 요일과 특정 시간에만 하도록 제한한다. 나는 하루 종일 전화를 차단하는 일이 종종 있다. 다른 무엇보다 먼저 자신을 위한 시간을 마련해야 한다는 걸 기억하자.

8. 목표 달성에 방해가 되고 내 삶에 유익이 되지 않는다고 판단되는 약속을 취소한다.

9. 파트너가 있다면, 시간을 내서 당신의 새로운 길에 대해 얘기하고 그 사람도 함께 동참시킨다. 시간이 좀 걸릴지도 모르지만 강요하지 말고 인내심을 발휘해야 한다. 인생 목표에 대한 대화를 돈과 관련된 대화의 가교로 삼는다. 이런 대화를 이끌어가는 데 지침으로 삼을 수 있는 '머니 토크 카드'를 파이낸셜프리덤북닷컴 홈페이지에서 확인해보자.

10. 다음번에 누군가가 어떤 일을 부탁하면 그게 당신의 중요한 개인적·직업적 목표와 어떻게 부합하는지 생각해보자. 확실하지 않을 때는 거절해야 한다.

매일 해야 하는 일(5분)

• 순자산 추적 앱을 사용해서 순자산을 확인한다.

• 매일 계좌 한 곳에 최소 5달러 이상을 추가로 투자한다.

• 오늘 50달러를 추가로 벌 수 있는 방법을 계획한다.

• 지난 며칠 동안 얼마나 썼는지, 무엇에 썼는지 검토한다. 그 물건을 살 때의 기분은 어땠고 지금 기분은 어떤가? 만족스러운 구매와 그렇지 못한 구매를 통해 교훈을 얻는다.

매주 해야 하는 일(10분)

• 부차적인 소득과 불로소득 실적(예: 투자 실적, 웹사이트 매출, 임대 수익, 부업 소득 등)을 확인한다.

• 지난주의 신용카드 청구서를 확인해서 불일치하는 부분이 있는지 살펴본다.

• 받아야 할 돈 중에서 받지 못한 게 있는지 확인한다.

매달 해야 하는 일(1시간)

• 월별 저축 성과를 검토한다(액수 및 비율).

• 저축률을 최소 1퍼센트 이상 늘린다.

• 불로소득과 부차적 소득 실적을 확인한다.

• 다달이 내야 하는 대금들을 지불한다. 이때 자동 이체보다는 수동으로 직접 하는 걸 권장한다. 대금을 자기 손으로 직접 내면 돈 나가는 게 좀 더 실감이 나므로 지출 내역을 다시 살펴보면서 돈 모을 방법을 고민하게 되기 때문이다.

• 개인 및 회사의 현금 유동성을 분석한다(돈이 얼마나 들어오고 나가는지 확인).

• 다음 달과 올해 나머지 기간의 현금 유동성 예상 스프레드시트를 조정한다. 특히 수입 변동이 심한 경우에는 향후 3~6개월 동안 얼마나 많은 현금이 들어올지 예측해서 지출 비용과 투자금을 충당할 수 있는지 확인해야 한다. 현금 유동성 관리는 하나의 예술이며, 시간이 지나면 필요한 돈을 균형 있게 조정하는 데 익숙해질 것이다.

분기마다 해야 하는 일(1시간)

• '목표 금액' 진행 상황을 확인한 후 목표를 재분석한다.

• 목표 투자 비중을 확인하고 필요 시 리밸런싱한다.

• 각 소득원과 통합 소득에 대한 실제 시급을 다시 계산하고 그 결과를 스프레드시트에 기록한다.

• 무료 서비스를 이용해서 신용 점수를 확인한다.

• 본인이 빌리지 않은 채무가 있다거나 이미 갚았는데 연체 혹은 채무 불이행으로 기록되어 있는 등 혹시 이상한 점이 있는지 찾아본다.

• 불로소득 및 부차적인 소득 실적을 확인한다.

• 개인 및 회사의 현금 유동성을 분석한다.

• 현금 유동성 전망을 조정한다.

매년 해야 하는 일(3시간)

• 자동 설정을 해놓은 투자와 결제 내역을 검토한다.

• 세금 최적화 및 최소화에 대비한다.

• 이듬해의 현금 유동성을 전망하고, 지난 1년간의 추정치를 분석한다.

• 투자 계좌의 수수료를 검토해서 오르지 않았는지 확인한다.

• 잡지, 스트리밍 서비스, 회원권 등의 연간 구독 상황을 검토한다.

• 연간 기부 전략을 검토한다.

조기 퇴직이 가능하도록 도와주는 전략들을 배웠더라도, 그걸 실행에 옮기지 않는다면 아무 쓸모도 없다.

일단 시작하자.

이 책은 당신의 돈과 시간을 최대한 활용하는 방법에 관한 책이므로, 여기서 배운 전략을 최대한 빨리 실행에 옮겨야 한다. 시간을 낭비하지 말자.

여기가 당신의 출발점이다.

1년 뒤에 이 지점을 돌아보면 얼마나 멀리 왔는지 놀랄 것이다.

열심히 집중하고 거절하는 법을 배우자.

돈을 버는 게 지금처럼 쉬웠던 적도 없지만 한편으로는 시간을 낭비하는 것도 그만큼 쉬워졌다. 몇 시간 동안 아무 생각 없이 웹 서핑을 하거나, 밀린 TV 프로그램을 주말 내내 몰아서 보기도 한다. 우리는 시간을 낭비하는 데 능숙하다. 하지만 시간은 우리가 가진 가장 소중한 자산임을 기억하자. 그러니 최대한 활용해야 한다.

꾸준히 실행에 옮기자.

이 책의 전략들은 하룻밤에 부자가 되도록 도와주지는 않는다. 하지만 이걸 꾸준히 활용한다면 훗날 부자가 되는 데는 도움이 될 것이다. 일관성 있는 실행이 그래서 중요하다.

언제 도움을 요청해야 하는지 알아야 한다.

당신이 어떤 일에 대해 아무리 많이 알더라도, 그보다 많이 아는 사람이 항상 있게 마련이다.

열심히 일한 만큼 열심히 쉬자.

미래의 시간을 20~30년 사기 위해 몇 년간 주당 20~30시간씩 더 일하는 건 매우 가치 있는 일이지만, 자신이 시간을 어떻게 활용하고 있는지 신경 써야 한다. 당신에게 지금 꼭 필요한 건 일이 아니라 휴식일 수도 있다. 휴식이 가장 좋은 약이다. 돈보다 인생이 우선임을 항상 기억하자.

PART 14 더욱 풍요로운 삶

재정 자립의 길

경제적 자유는 원하는 일은 무엇이든 할 수 있는 자유를 갖는 것이다. 당신도 가질 수 있다. 빠르게 많은 돈을 버는 건 가능하다. 시간을 더 갖는 것도 가능하다. 자신의 의지대로 살아가는 것도 가능하다. 당신은 많은 사람들에게 없는 독특한 기회를 가지고 있다. 실제로 필요한 돈은 모두 가질 수 있다.

소중한 시간을 함께 보내줘서 고맙다. 당신에게 많은 행운과 돈, 자유, 행복이 찾아오기를 바란다.

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